בעולם, אנשים יצטרכו יותר כסף בפנסיה, ומספר החוסכים בחשבונות חיסכון לפנסיה (מניות ISA) נמצא בשיא כל הזמנים. מרבית המדינות ברחבי העולם מתמודדות עם פער חיסכון פנסיוני, מכיוון שכיום העובדים אינם חוסכים מספיק בכדי לספק הכנסה ראויה בפנסיה. בארה"ב, למשל, היכולת של אנשים לחסוך לפנסיה, חשבון חסכון או איסה פחתה בשנים האחרונות, כאשר העצמאים מהווים פחות משליש מהנדרש, על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי המכון למחקר כלכלי וחברתי (IESR).
הממצאים של ברנט וודינגטון מראים גם כי עובדים שאינם חוסכים בקצבה לפני גיל 40 יכולים לחצות את סכום הכסף שהם יכולים להחזיר לפנסיה
לדוגמא, אם עובד שלא חסך פנסיה עד גיל 40 יכול היה לבנות סיר פנסיוני בסך 1,275,400 ליש"ט עד גיל 70, מי שחוסך אחרי 40 יקבל פחות ממחצית מזה. בואו נראה אם נוכל ליצור הכנסה לפנסיה של מורה על בסיס מערכת נדיבה של קצבת קצבה מוגדרת במשך 25 שנות החיסכון בגין זה.
הפנסיה הפרטית שלך מנוהלת על ידי תוכנית פנסיה
המפעילה הקלות במס בשיעור הבסיס ותורמת לסיר הפנסיה שלך. אם אתה רווק, אתה יכול לשמור על הכסף שלך גם אם אתה מת יום אחרי שתפרוש. המעסיק שלך יגדיר את תוכנית הפנסיה באופן שתואם את ההפרשות החודשיות שלך לתוכנית פנסיה בכל חודש. בתכנית פנסיונית המעסיק מממן את תוכנית הפנסיה, מבטיח לעובדים הטבות פנסיה ספציפיות ונוטל את הסיכון בכך.
לדוגמא
תוכנית פנסיה יכולה להציע לך הטבות פנסיה חודשיות המחליפות את משכורתך על סמך השכר השנתי הממוצע של מי שפורש בגיל 55 ומכהן 10 שנים לפחות. מי שמחליף עבודה שומר את חסכונותיו בתוכנית ומכניס אותם לחשבון פרישה. אתה יכול גם להשקיע באופן שונה מקצבת החברה שלך ולקחת פנסיה פרטית כדי להשלים את הפנסיה שלך. הפנסיה שלך תספק פנסיה שמחליפה עד 85 אחוז ממשכורתך אם אתה פורש לפני גיל 65 או שירת 30 שנה. ככל שאתה עובד זמן רב יותר וככל שאתה עובד יותר זמן, כך תוכל לפרוש בפנסיה פרטית, ללא קשר לשאלה אם פרשת לגיל 55.
ייתכן שתרצה לחסוך לקצבה
אך תוכל לעשות זאת במקום את הפנסיה שלך או בנוסף לאחת. אם אינך זכאי לפנסיית החברה שלך, עליך לשלם לפנסיה פרטית (המכונה גם פנסיה פרטית). ייתכן שתרצה לשקול השקעה וחיסכון לפנסיה, בכדי לתת לך יותר מאשר רק את הפנסיה שלך.
על ידי הפניית חלק מתלוש המשכורת שלך לתכנית חיסכון פנסיונית המועילה במס
תוכל להרחיב את עושרך באופן אקספוננציאלי ולעזור לך למצוא שקט בשנים הזהב כביכול. אם אתה מוסיף חיסכון והשקעות חדשים פה ושם לחיסכון הפנסיוני המסורתי יותר שלך, ודא שכשאתה פורש יש לך הכנסה ראויה לחיות ממנה. אם אין לך פנסיה או לעולם אינך חושב שתקבל פנסיה, ישנן דרכים אחרות לחסוך לפנסיה.
כאשר המעסיק שלך מציע תוכנית פנסיה
חשוב להבין כיצד היא פועלת וכיצד היא משתלבת באסטרטגיית החיסכון הפנסיוני הכוללת שלך. מי שטרם בדק את הפנסיה שלו או שהיה רוצה לבדוק אם יש לו סיר פנסיוני טוב, צריך לפנות לייעוץ מקצועי. תוכניות פנסיה מסורתיות מוגדרות – תוכניות קצבה מוגדרת המגדירות תגמולים לעובדים בפנסיה. מאידך, תכנון פנסיוני ידוע בדרך כלל כתכנית לפיצויים מוגדרים, כאשר המעסיק מפקח על ניהול ההשקעות ומבטיח לך הכנסה מסוימת בעת פרישתך.
401 (k) מכונה גם תוכנית תרומה מוגדרת
המחייבת את הגמלאים לתרום חיסכון ולקבל החלטות השקעה עם הכסף שבתוכנית. IRA מסורתי הוא בדרך כלל אחת מתוכניות הפרישה הטובות ביותר, אם כי יהיה לכם מעט טוב יותר אם תקבלו תוכנית 401 (k) עם תרומות תואמות.
אך אלה עם החיסכון הזה בלבד מפספסים את הקלות המס שהם מקבלים על דמי הפנסיה שלהם וההפרשות למעסיק
אם אתה לוקח פנסיה פרטית או אם ההכנסה שלך נמוכה מכדי לשלם מיסים, אתה יכול לקבל הקלות במס על הפרשות הפנסיה שלך, אבל זה תלוי אם יש לך חברה 401 (k) או לא. סביר להניח שתקבל פנסיה של החברה ולכן יש לך סיכוי טוב לחסוך. אם יש לך חיסכון והשקעות בנוסף לפנסיה, תוכל לגשת אליהם בכל עת ותוכל לשלם עליהם מס, כך שתוכל לגוון את הכנסות הפנסיה שלך. הקלות במס על דמי מעביד יכולות להיות זמינות בסיר פנסיוני, אך בדרך כלל הוא זמין רק לבעלי חסכון בכסף.
